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来源：华夏时报
作者：卢梦雪
存款到期，钱该放哪儿？
这恐怕是2025年无数银行储户反复琢磨的问题。打开手机银行翻遍产品列表，咨询多家网点客户经理，无奈的储户们不得不接受这一现实——曾经遍地可见的高利率存款，如今早已难觅踪迹。
2025年，银行业降息延续，但与往年不同的是，曾长期扮演“存款利率高地”、在降息节奏上始终滞后的中小银行，正以“超车式降息”姿态站上市场C位——年内不仅降息力度与频次远超国有大行与股份行，更主动清退长期限高息产品，以系列“组合拳”压降负债成本。
从降息“追随者”到“主力军”
“新一轮降息正在预热中，储蓄一定要趁早锁定利率！”近期，有中小银行理财经理在朋友圈里发出号召，劝存款客户“抓紧赶末班车”。今年以来，类似的场景正在中小银行圈子里反复上演。
回顾过往，国有大行与股份行始终是存款利率调整的“领头羊”，中小银行则因品牌影响力弱、地域辐射范围有限，往往会相较全国性银行保持0.5至1个百分点的利率优势，降息节奏也常常滞后1到2个季度成为储户眼中的 “高息避风港”。但2025年，这一格局被彻底打破，民营银行、村镇银行、农商行正以“高频次、大幅度”的降息动作，成为年内存款利率下调的重要力量。
从降息频次来看，年内众多中小银行的存款利率调整次数达到了3次以上，部分银行甚至突破7次。以福建华通银行为例，该行在2024年11月两次调整存款利率后，今年上半年再次密集下调存款利率5次，均集中在4、5月关键窗口期；上海华瑞银行更是开启“月度调降”模式，截至10月已完成7轮降息，3年期存款利率从2024年末的2.8%降至2.15%，5年期利率从2.8%降至2.1%。反观国有大行，2025年仅在5月进行过1次集体降息，全年调整次数维持在1到2次，频次远低于中小银行。
在降息幅度上，中小银行更是实现了“碾压式超越”。与国有大行单期限存款产品利率普遍下调10到20个基点不同，中小银行部分产品降幅可达80个基点。以浙江平阳浦发村镇银行为例，该行在10月下调存款利率后，三年期、五年期定期存款利率分别从2.1%、2.15%直降80个基点，跌至1.3%、1.35%，一举进入“1%时代”；福建华通银行的5年期存款利率更是从2024年11月的3.40%降至2025年5月的2.10%，半年内累计下调130个基点，相当于年利率“打六折”。
值得注意的是，中小银行的降息范围已从“选择性调整”转向“全品类覆盖”。以往，中小银行多仅针对3年期、5年期等长期限存款下调利率，1年期及以内短期产品利率保持相对稳定。但2025年，活期存款、通知存款、协定存款均被纳入调整范围。汕头湾海农商银行10月的利率调整覆盖全期限存款，活期存款利率降至0.05%，1天、7天通知存款利率分别下调45个、55个基点；河南嵩县兴福村镇银行、吉林白山浑江恒泰村镇银行等机构，更是同步下调活期、定期、通知存款利率，形成“全品类降息矩阵”，调整力度空前。
多轮调整后，一些中小银行3年、5年期定期存款利率甚至低于全国性银行。如6月1日起，北京怀柔融兴村镇银行3年、5年期存款利率均降至1.20%，这一水平已低于同期工、农、中、建等大型商业银行的挂牌利率（3年期1.25%，5年期1.3%），与与过去“中小行利率必超大行”的常态形成强烈反差。
中长期存款从“高息招牌”到“逐步退场”
随着降息幅度增大，中小银行的存款产品结构也进行了大幅调整。曾经作为吸纳长期资金“王牌产品”的3年期、5年期定期存款，正加速退出市场。
其中，19家民营银行中，已有9家银行的APP上无法找到5年期存款产品。另有两家民营银行下架了3年期定期存款，1家民营银行2年期定期存款也显示为“售罄”，仅保留1年期以内短期产品。此外，中关村银行的三年期、五年期中长期定存仅支持存量资金自动续存，不再接受新增资金存入，实质上暂停了相关产品的新增业务，长期限高息产品的供给持续收缩。
长期限产品的逐步退场，直接导致“利率倒挂”现象大面积扩散。年内，中小银行3年期存款利率高于5年期，1年期存款利率高于5年期的“倒挂”情况愈发普遍，中长期限存款产品收益率优势逐渐消失。
11月，大连旅顺口蒙银村镇银行利率调整后，3年期定存利率为1.80%，高于5年期的1.60%；5月，新疆库尔勒富民村镇银行调整后的一年期存款利率为2%，显著高于3年期、5年期1.95%的存款利率；广州花都稠州村镇银行在5月下调存款利率后，五年期定期存款利率与半年期持平，比一年期低30个BP，比三年期低55个BP，甚至比国有大行同期限存款挂牌利率低10个BP。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚向《华夏时报》记者分析指出，在原有的利率结构中，存款期限越长，对应的利率也越高，这意味着那些定期存款（尤其是中长期定期存款）占比较高的银行资金成本也相对较高。为了降低资金成本，这类银行通过利率“倒挂”，推动储户首先把中长期定期存款转成短期定期存款。这样不仅降低了资金成本，还增加了未来调整负债结构的灵活性。
主动降低负债成本
中小银行在2025年面临的经营压力，是推动这轮“超车式降息”的根本原因。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至今年三季度末，城商行、民营银行、农商行净息差分别为1.37%、3.83%、1.58%，与去年四季度末的1.38%、4.11%、1.73%相比，已分别下降了1、28、15个基点。
融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向《华夏时报》记者分析表示，受到品牌、地域性等因素限制，中小银行尤其是民营银行、村镇银行此前主要以高利率定价策略来吸收存款，所以下调利率的空间也会更大。年内中小银行多次下调存款利率，除了政策引导以及市场因素以外，主要是中小银行主动压降负债成本，保持合理的息差水平。
存款市场的深刻变化，直接影响着居民的资产配置选择。在存款利率持续下行的背景下，2025年居民定期存款增量明显放缓。央行数据显示，今年前11个月，居民存款相对其他类金融资产在总量中的占比有所下降，定期存款相对总量的增速差从2025年下半年开始收窄，9月开始转负。其中，居民存款比去年同期少增了100亿元，非银存款同比多增9800亿元。
“如果非银存款增速较居民存款抬升，意味着居民在资产配置上将存款转化为金融资产，对应其风险偏好有所抬升。”华创证券在相关分析中指出。
多家机构预测，今年12月至明年3月末，部分2022年至2023年间的2到3年定期高息存款会集中到期，在存款利率经历连续下行后，居民“存款搬家”现象将延续。
而中小银行的负债结构调整，也将在这一过程中持续深化。
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